Jakie odsetki płacisz za kredyt hipoteczny

Jakie odsetki płacisz za kredyt hipoteczny
Category: Jeśli Możesz
Author:
16 października 2020

W tym artykule:

  • Jak działa amortyzacja kredytu hipotecznego?
  • Jak obliczyć, jakie odsetki zapłacisz za kredyt hipoteczny
  • Jakie czynniki wpływają na wysokość odsetek od kredytu hipotecznego?
  • Jak obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego
  • Nie zapomnij o innych wydatkach

Całkowite odsetki, które zapłacisz od kredytu hipotecznego, zależą od stopy procentowej, jaką otrzymujesz, niezależnie od tego, czy jest to stopa zmienna czy stała, oraz od tego, jak długo zajmie Ci spłata pożyczki. Chociaż możesz refinansować lub przenieść się przed końcem okresu spłaty pożyczki, możesz znaleźć miesięczny podział spłaty odsetek swojej pożyczki, przeglądając tabelę amortyzacji pożyczki.

Jak działa amortyzacja kredytu hipotecznego?

Kredyty hipoteczne to na ogół w pełni amortyzowane pożyczki ratalne, co oznacza, że ​​spłacasz pożyczkę w określonym terminie, a miesięczna rata jest dzielona między kapitał – pożyczoną kwotę – a odsetki. (Dodatkowo część miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego może być przeznaczona na inne wydatki, takie jak ubezpieczenie kredytu hipotecznego, ubezpieczenie domu i podatki).

Tabela amortyzacji kredytu hipotecznego pokazuje, jak ten podział zmienia się w czasie. Na przykład, oto tabela amortyzacji z pierwszymi czterema i ostatnimi czterema spłatami kredytu hipotecznego w wysokości 280 000 USD z 30-letnim okresem i stałą stopą procentową 3,25%.

MiesiącZapłataDyrektorZainteresowanieSaldo
Wrzesień 2020 1218,00 $ 459,67 $ 758,33 $ 279.540,33 $
Paź 2020 1218,00 $ 460,91 $ 757,09 $ 279 079,42 $
Listopad 2020 1218,00 $ 462,16 $ 755,84 $ 278 617,26 $
Grudzień 2020 1218,00 $ 463,41 $ 754,59 $ 278 153,85 $
.
Maj 2050 1218,00 $ 1 203,95 $ 14,05 $ 3 982,82 $
Czerwiec 2050 1218,00 $ 1 207,21 $ 10,79 $ 2775,61 $
Lipiec 2050 1218,00 $ 1210,48 $ 7,52 $ 1565,13 USD
Sierpień 2050 1569,37 $ 1565,13 USD 4,24 USD 0,00 USD

Jeśli masz kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, miesięczna rata kredytu hipotecznego będzie taka sama przez cały okres trwania kredytu. Początkowo większość spłaty kredytu hipotecznego będzie przeznaczana na odsetki. Ale kiedy spłacasz saldo kwoty głównej pożyczki, naliczane są mniejsze odsetki, a większa część płatności idzie na poczet kapitału. Pod koniec prawie cała płatność idzie na spłatę kapitału.

W przypadku kredytu hipotecznego o regulowanym oprocentowaniu (ARM) miesięczna płatność może ulec zmianie wraz ze zmianą stopy procentowej. Pożyczka może nadal mieć ustalony okres spłaty, np. 15 lub 30 lat, a do tego dostępne są szacunkowe tabele amortyzacji. Jednak po zmianie stawki miesięczna płatność może zostać ponownie obliczona lub „przekształcona” w oparciu o nową podlegającą amortyzacji tabelę i pozostały okres pożyczki.

Istnieją również kredyty hipoteczne, które oferują różne sposoby płatności i nie podlegają pełnej amortyzacji. Na przykład, możesz dokonywać płatności wyłącznie odsetkowych lub stosunkowo niższych płatności miesięcznych przez pięć do siedmiu lat, a następnie będziesz musiał zapłacić całość pozostałego salda jedną płatnością balonową. Porozumienie może być korzystne, jeśli planujesz wkrótce przeprowadzić się lub refinansować, ale podejmujesz również duże ryzyko, jeśli Twoje plany się nie powiodą.

W niektórych przypadkach Twój kredyt hipoteczny może mieć również ujemną amortyzację – kiedy miesięczna rata nie wystarcza na spłatę narosłych odsetek, a saldo rośnie. W rezultacie możesz być winien więcej, niż jest wart twój dom.

Jak obliczyć, jakie odsetki zapłacisz za kredyt hipoteczny

Możesz dowiedzieć się, jakie odsetki zapłacisz każdego miesiąca, patrząc na tabelę amortyzacji swojej pożyczki. Możesz poprosić pożyczkodawcę o jeden lub skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego online, który ma opcję rozbicia zamortyzowanych płatności według miesiąca lub roku.

Po zamknięciu kredytu hipotecznego możesz również spojrzeć na piątą stronę formularza ujawnienia informacji o zamknięciu, aby zobaczyć całkowitą kwotę opłat finansowych i całkowity procent odsetek – kwotę, którą płacisz z odsetkami w stosunku do kwoty pożyczki w okresie spłaty pożyczki .

Jednak to, ile faktycznie zapłacisz odsetki, będzie zależeć od tego, czy spłacisz kredyt hipoteczny przez cały okres, refinansujesz kredyt hipoteczny lub spłacisz go wcześniej, gdy sprzedasz dom.

Jakie czynniki wpływają na wysokość odsetek od kredytu hipotecznego?

Chociaż możesz zobaczyć nagłówki gazet o tym, jak stopy procentowe wzrosły lub spadły, stopa procentowa, o której czytasz w wiadomościach, niekoniecznie jest tą, którą otrzymasz od kredytu hipotecznego. Podobnie jak w przypadku innych rodzajów pożyczek, wysokość stawki, jaką otrzymasz, może zależeć od Twojej zdolności kredytowej i specyfiki pożyczki.

W przypadku kredytów hipotecznych na stopę procentową mogą wpływać:

  • Pożyczkodawca : Pożyczkodawcy mogą oferować różne oprocentowanie swoich pożyczek, dlatego ważne jest, aby uzyskać kilka ofert przed wyborem pożyczkodawcy.
  • Twój kredyt : możesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego z wynikiem od 580 do 620 lub niższym, jeśli możesz odłożyć co najmniej 10%. Jednak wyższa ocena kredytowa może pomóc Ci zakwalifikować się do uzyskania najlepszych oprocentowania kredytu hipotecznego.
  • Twoja zaliczka i kwota pożyczki : wpłacenie większej ilości pieniędzy i zaciągnięcie mniejszej pożyczki może prowadzić do niższych stóp procentowych, ponieważ pożyczkodawcy ponoszą mniejsze ryzyko. Dodatkowo, jeśli odłożysz co najmniej 20%, nie musisz płacić za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI).
  • Okres pożyczki : wybór krótszego okresu spłaty pożyczki może również prowadzić do niższych stóp procentowych, ale miesięczna rata będzie wyższa.
  • Rodzaj pożyczki : istnieją różne rodzaje pożyczek, takie jak pożyczki konwencjonalne, pożyczki typu jumbo i kredyty hipoteczne z programów pożyczkowych wspieranych przez rząd. Pożyczki mogą mieć różne opłaty, wymagania ubezpieczeniowe, stopy procentowe i minimalne kwoty zaliczki.
  • Czy pożyczka ma stałą, czy zmienną stopę procentową : kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu zwykle zaczynają się od niższej stopy procentowej, ale stopa może wzrosnąć w przyszłości. Pożyczki o stałym oprocentowaniu mogą być mniej ryzykowne, ponieważ stopa procentowa nigdy się nie zmieni, ale może zacząć się nieco wyżej.
  • Punkty hipoteczne : możesz zapłacić z góry za punkty rabatowe, które obniżą oprocentowanie Twojej pożyczki. Alternatywnie pożyczkodawcy mogą oferować kredyty w zamian za zaakceptowanie wyższego oprocentowania.

Jak obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego

Mając na uwadze powyższe czynniki, oto kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby obniżyć spłatę odsetek w przypadku otrzymania kredytu hipotecznego:

  • Popraw swój kredyt. Chociaż może to zająć trochę czasu, spróbuj zwiększyć swój kredyt przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Jednym z potencjalnie szybkich sposobów jest spłata zadłużenia na karcie kredytowej lub konsolidacja zadłużenia na karcie kredytem osobistym. Powinieneś jednak unikać zaciągania nowej pożyczki, jeśli planujesz zakup domu w najbliższej przyszłości, ponieważ nowy dług może zagrozić zatwierdzeniu kredytu hipotecznego.
  • Zaoszczędź dużą zaliczkę lub kup tańszy dom. Chociaż możesz chcieć się przenieść od razu, poświęcenie więcej czasu na zaoszczędzenie dużej zaliczki może pomóc w zabezpieczeniu niższej stopy procentowej i uniknięciu dodatkowych kosztów ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Jeśli nie możesz się doczekać, rozważ tańszy dom, aby zwiększyć kwotę zaliczki w stosunku do kosztu domu.
  • Wybierz krótszy termin lub zmienną stopę procentową. Niezależnie od kwoty pożyczki, krótszy okres i zmienna stopa procentowa mogą również pomóc w zablokowaniu niższej stopy procentowej. Jednak obaj wiążą się z dodatkowym ryzykiem, ponieważ w przyszłości może być trudno pozwolić sobie na duże płatności.

Nie zapomnij o innych wydatkach

Podczas gdy odsetki od kredytu hipotecznego mogą być znacznym wydatkiem, a znalezienie sposobów na obniżenie stopy procentowej może zaoszczędzić dużo pieniędzy, nie zapomnij o innych wydatkach, które mogą wiązać się z zakupem domu. Mogą to być koszty zamknięcia, składki ubezpieczeniowe, podatki i opłaty. Zrozumienie tych wszystkich, wraz ze stopą procentową, może pomóc w określeniu, czy stać Cię na zakup domu.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy