Jak działają certyfikaty depozytowe (CD)

Jak działają certyfikaty depozytowe (CD)
Category: Mogą Mieć
Author:
16 października 2020
  • CD Plusy i minusy
  • Objaśnienie typów płyt CD
  • Płyty CD a rynki pieniężne
  • Płyty CD a konta oszczędnościowe
  • Co to są płyty CD obsługiwane przez brokera?
  • Jak stworzyć drabinę CD
  • Unikanie kar CD
  • Co robić, gdy płyty CD dojrzeją
  • Płacenie podatków od odsetek od CD
  • Stopy procentowe, warunki, typy i inne

    Certyfikaty depozytowe (CD) należą do najbezpieczniejszych inwestycji dostępnych w bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych. Zwykle płacą wyższe oprocentowanie niż rachunki oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego, ale jest jedna wada: musisz zablokować swoje pieniądze na koncie przez określony czas. Można to zrobić wcześniej, ale najprawdopodobniej zapłacisz karę. Wcześniejsze  

    Jak działa płyta CD?

    Płyta CD jest formą „lokaty terminowej”. W zamian za wyższe oprocentowanie obiecujesz zatrzymać gotówkę w banku przez z góry określony czas. Bank zgadza się zapłacić więcej odsetek niż z konta oszczędnościowego w zamian za tę umowę. Otrzymasz wyższą roczną stopę procentową (RRSO) od wpłaconych środków, ponieważ bank wie, że może wykorzystać Twoje pieniądze na długoterminowe inwestycje, takie jak pożyczki, i nie będziesz o to prosić w przyszłym tygodniu. Wcześniejsze  

    To od Ciebie zależy, jak długo chcesz, aby Twoje fundusze były zamknięte, kiedy otworzysz płytę CD. Ten okres nazywany jest terminem.

    Płyty CD mają różne formy, a banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe nadal oferują nowe opcje. Historycznie rzecz biorąc, płyty CD miały stałe stawki, które się nie zmieniały, i zawsze płaciłbyś karę, gdybyś wypłacił pieniądze wcześniej. Ale niekoniecznie już tak jest.

    Jak zacząć korzystać z dysków CD

    Skontaktuj się ze swoim bankiem lub spółką kredytową, jeśli zdecydujesz się otworzyć płytę CD w lokalnej instytucji finansowej. Większość banków wyjaśnia dostępne opcje i zezwala na dokonywanie inwestycji w płyty CD online. Możesz również zadzwonić do obsługi klienta lub osobiście porozmawiać z bankierem.

    Wyjaśnij, ile chcesz zainwestować i zapytaj o kary za wcześniejsze wypłaty i alternatywne produkty CD. Bank może mieć dodatkowe opcje płyt CD, które lepiej pasują do Ciebie. Mogą oferować wyższe stawki, większą elastyczność lub inne funkcje.

    Po przeniesieniu pieniędzy na płytę CD zobaczysz osobne konto na wyciągach lub pulpicie nawigacyjnym online.

    Płyty CD mogą być przechowywane na prawie każdym typie konta, w tym na indywidualnych kontach emerytalnych (IRA), kontach wspólnych, trustach i kontach powierniczych.

    Tylko pamiętaj, aby trzymać się płyt CD ubezpieczonych przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów lub National Credit Union Administration. Nie bój się poprosić swojego bankiera o lepszą stawkę, zwłaszcza jeśli prowadzisz znaczącą interesy z tym bankiem lub spółdzielnią kredytową. Wcześniejsze  

    Rodzaje płyt CD

    Płyty CD z płynem lub bez kary

    Płynne płyty CD umożliwiają wcześniejszą wypłatę środków bez płacenia kary. Ta elastyczność umożliwia przeniesienie środków na lepiej płatną płytę CD, jeśli nadarzy się okazja, ale ma to swoją cenę.

    Płynne płyty CD mogą mieć niższe oprocentowanie niż płyty CD, w których jesteś zablokowany. Ma to sens, jeśli spojrzysz na to z punktu widzenia banku. Podejmują ryzyko wzrostu stóp procentowych. Mimo to zarabianie mniej przez krótki okres może być tego warte, jeśli później możesz przejść na wyższą stawkę – i jeśli masz pewność, że stawki wkrótce wzrosną.

    Upewnij się, że rozumiesz wszelkie ograniczenia, jeśli myślisz o zainwestowaniu w płynną płytę CD. Czasami jesteś ograniczony do tego, kiedy możesz wypłacić środki i ile możesz wziąć w danym momencie. Może być również konieczne zainwestowanie większej kwoty z góry niż w przypadku innych typów płyt CD. Wcześniejsze  

    Bump-up CD

    Bump-up CD zapewniają korzyści podobne do płynnych płyt CD. Nie utkniesz z niskim zwrotem, jeśli stopy procentowe wzrosną po zakupie. Możesz zachować swoje dotychczasowe konto CD i przejść na nową, wyższą stawkę, którą oferuje Twój bank. Wcześniejsze  

    Być może będziesz musiał wcześniej poinformować swój bank, że chcesz skorzystać z opcji podwyższenia. Bank zakłada, że ​​jeśli nic nie zrobisz, trzymasz się obecnego kursu. Ponadto nie dostajesz nieograniczonej liczby podskoków. Wcześniejsze  

    Podobnie jak w przypadku płynnych płyt CD, dyski CD typu bump-up często zaczynają płacić niższe oprocentowanie niż standardowe płyty CD. Możesz wyjść na przód, jeśli stopy wzrosną wystarczająco, ale jeśli stopy pozostaną w stagnacji lub spadną, lepiej byłoby, gdybyś miał standardową płytę CD.

    Płyty CD

    Obejmują one regularnie zaplanowane podwyżki stóp procentowych, więc nie jesteś uwięziony w stopie, która obowiązywała w momencie zakupu płyty CD. Wzrosty mogą następować co sześć lub siedem miesięcy. Wcześniejsze    

    Brokowane płyty CD

    Płyty CD obsługiwane przez brokera są sprzedawane na rachunkach maklerskich. Możesz kupić brokowane płyty CD od wielu wydawców i przechowywać je wszystkie w jednym miejscu zamiast otwierania konta w banku i korzystania z ich wyboru. Daje to pewną możliwość wybierania, ale brokowane płyty CD wiążą się z dodatkowym ryzykiem.

    Upewnij się, że każdy emitent, którego rozważasz, jest ubezpieczony przez FDIC. Nic dziwnego, że płyty CD bez ubezpieczenia prawdopodobnie zapłacą więcej. Wczesne wydostanie się z kupowanej płyty CD może również stanowić wyzwanie. Wcześniejsze  

    Jumbo CD

    Jak sama nazwa wskazuje, duże płyty CD mają bardzo wysokie minimalne wymagania dotyczące salda, zwykle przekraczające 100 000 USD. To bezpieczne miejsce na zaparkowanie dużej ilości pieniędzy, ponieważ aż 250 000 $ z tego jest ubezpieczone przez FDIC, a oprocentowanie będzie znacznie wyższe. Wcześniejsze  

    Daty zapadalności

    Płyty CD dojrzewają pod koniec swoich terminów i będziesz musiał zdecydować, co dalej. Twój bank powiadomi Cię, gdy zbliżasz się do tej daty, i poda kilka opcji. Jeśli nic nie zrobisz, a Twoja płyta CD została automatycznie odnowiona, Twoje pieniądze zostaną ponownie zainwestowane w inną płytę. Gdybyś był na sześciomiesięcznym dysku CD, zostałby przeniesiony na inny sześciomiesięczny dysk CD. Oprocentowanie może być wyższe lub niższe niż oprocentowanie, które wcześniej zarabiałeś. Wcześniejsze  

    Poinformuj swój bank przed upływem terminu odnowienia, jeśli chcesz zrobić coś innego niż przelanie pieniędzy na nową płytę CD. Możesz przelać środki na swoje konto czekowe lub oszczędnościowe albo możesz przełączyć się na inny CD z dłuższym lub krótszym okresem. Wcześniejsze  

    Budowanie drabiny CD

    Jeśli jesteś zainteresowany wykorzystaniem płyt CD jako kluczowej części swojego planu oszczędnościowego, możesz rozważyć drabinę, powszechną strategię inwestowania w płyty CD. Proces ten polega na zakupie kilku płyt CD z różnymi warunkami, tak aby dojrzewały w regularnych odstępach czasu, a następnie ponownie zainwestowano pieniądze w długoterminowe płyty CD w miarę dojrzewania pierwszych.

    Na przykład, jeśli oszczędzasz 5000 USD, możesz umieścić 1000 USD na każdej z pięciu płyt CD z rocznym odstępem czasu. Kiedy roczna płyta CD dojrzeje, przeniesiesz te pieniądze na nową pięcioletnią płytę, która dojrzeje rok po tym, jak osiągnie to pierwotną, pięcioletnią płytę. Ponieważ płyta CD dojrzewała każdego roku, można było kontynuować ten proces w nieskończoność, dopóki nie będziesz potrzebować gotówki w danym roku. Wcześniejsze  

    Drabiny pomagają uniknąć zamykania wszystkich pieniędzy na nisko płatnych płytach CD, a także pomagają uniknąć wczesnej wypłaty i płacenia kar.

    Płyty CD a konta oszczędnościowe

    Jeśli siedzisz na ryczałcie gotówki na tradycyjnym koncie oszczędnościowym i masz całkowitą pewność, że nie będziesz ich potrzebować przez jakiś czas, włożenie ich na płytę CD może być właśnie dla Ciebie. Prawie na pewno pozwoli ci to zarobić większe odsetki od tych pieniędzy. W zależności od tego, jak długo chcesz zablokować swoje pieniądze i kwotę depozytu, możesz w rzeczywistości podwoić kwotę odsetek, które zarabiasz.

    Jeśli pieniądze na Twoim koncie oszczędnościowym są Twoim awaryjnym kontem odłożonym jako zabezpieczenie przed utratą pracy lub chorobą, możesz po prostu zostawić te pieniądze na miejscu. Być może mógłbyś założyć nowe konto oszczędnościowe z myślą o zainwestowaniu tych pieniędzy w płytę CD.

    Upewnij się, że pieniądze, które wkładasz na płyty CD, to pieniądze, których nie będziesz potrzebować na nieoczekiwane wydatki. Zaciągnięcie pożyczki w celu rozwiązania sytuacji kryzysowej prawie na pewno kosztowałoby cię znacznie więcej odsetek, niż zarobiłbyś na płycie CD. Wcześniejsze  

    Zalety płyt CD

    Przed podjęciem decyzji, czy zainwestować w płytę CD, rozważ swoje specyficzne potrzeby. Niektóre z powodów, dla których warto rozważyć płytę CD, obejmują:

    • Twoje pieniądze są ubezpieczone: FDIC ubezpiecza płyty CD do 250 000 $. Rząd federalny gwarantuje, że nigdy nie stracisz swojego mocodawcy. Z tego powodu mają mniejsze ryzyko niż obligacje, akcje lub inne bardziej niestabilne inwestycje.
    • Lepsze oprocentowanie niż czek i oszczędności: płyty CD oferują zwykle wyższe oprocentowanie niż oprocentowane rachunki czekowe i oszczędnościowe. Oferują również wyższe stopy procentowe niż inne bezpieczne inwestycje, takie jak rachunki rynku pieniężnego lub fundusze rynku pieniężnego.
    • Możesz porównać sklep: Możesz rozejrzeć się po najlepszych cenach. Małe banki będą oferować lepsze stawki, ponieważ potrzebują funduszy. Banki działające wyłącznie online będą oferować wyższe stawki niż banki tradycyjne, ponieważ ich koszty są niższe. Ponadto, jeśli zdeponujesz sporą ilość gotówki w postaci dużych płyt CD, prawdopodobnie znajdziesz wyższe niż zwykle stawki.

    Wady płyt CD

    Płyty CD nie są dla wszystkich i mogą nie odpowiadać Twoim konkretnym potrzebom. Oto niektóre z powodów, dla których warto omijać:

  • We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy