Co to jest pożyczka ratalna?

Category: Karty Kredytowej
Author:
17 lutego 2021

Definicja i przykłady pożyczek ratalnych

  • Dzielić
  • Kołek
  • E-mail

Zdjęcie: Daniel Fishel The Balance 2019

Pożyczka ratalna to pożyczka, którą spłacasz w czasie zgodnie z harmonogramem miesięcznych spłat. Przykładami kredytów ratalnych są standardowe kredyty mieszkaniowe i samochodowe. Pożyczki te mają przewidywalne harmonogramy spłat, ale istnieją wady i zalety pożyczki na raty.

Dowiedz się, jak to jest korzystać z jednej z tych pożyczek, wady i zalety zadłużenia ratalnego oraz jakie alternatywy mogą lepiej odpowiadać Twoim potrzebom.

Czym są pożyczki ratalne?

Pożyczki ratalne to pożyczki, które spłacasz serią miesięcznych rat. Zazwyczaj mają stałą stopę procentową, a każda miesięczna płatność jest taka sama. Pożyczki na dom i auto o stałym oprocentowaniu to najpopularniejsze rodzaje pożyczek ratalnych, ale pożyczki osobiste, pożyczki studenckie i inne rodzaje pożyczek również są formami zadłużenia ratalnego.

  • Alternatywna nazwa : kredyt zamknięty

Jak działa pożyczka ratalna?

Pożyczki na raty pozwalają na dokonywanie dużych zakupów lub konsolidację zadłużenia za pomocą pożyczonych pieniędzy zamiast własnych. Przy okresie spłaty wynoszącym kilka lat (lub kilkadziesiąt lat) płatności są stosunkowo niewielkie, co sprawia, że ​​takie rzeczy jak domy i samochody są przystępne.

Pożyczka ratalna to z reguły pożyczka jednorazowa, w której wypłacana jest kwota ryczałtowa. Pożyczkodawcy obliczają miesięczną płatność, tak aby każda płatność zmniejszała saldo pożyczki i pokrywała koszty odsetek, ostatecznie doprowadzając saldo do zera w okresie spłaty pożyczki.

W większości przypadków pożyczkodawca pozwoli Ci zobaczyć, jaka będzie Twoja miesięczna rata, zanim zaakceptujesz oferowaną pożyczkę. Ponadto pożyczkodawcy pożyczek osobistych często przedstawiają wstępne miesięczne kwoty spłat bez wpływu na kredyt.

Większość odsetek od kredytu ratalnego spłacasz we wczesnych latach. Twoje pierwsze spłaty powodują jedynie niewielki spadek salda pożyczki, ale w końcu nabierasz rozpędu, a płatności te w coraz większym stopniu spłacają Twój dług.

Przykład pożyczki ratalnej

Załóżmy, że pożyczasz 20 000 dolarów na zakup samochodu, korzystając z czteroletniej pożyczki samochodowej. Przy oprocentowaniu 4% masz 48 równych płatności w wysokości 451,58 USD. Każda płatność, zwana „ratą, powoduje oprocentowanie i pomaga zmniejszyć saldo pożyczki, czyli „kwotę główną. Ale pierwsza rata spłaca tylko 384,91 $ salda pożyczki. Pozostałe 66,67 $ płatności to koszt odsetek.

Z biegiem czasu spłacasz saldo pożyczki w większych porcjach, a koszty odsetek spadają. Po 48 płatności saldo pożyczki wyniesie zero.

Miesiąc Początkowy bilans Miesięczna płatność Koszt odsetek Spłata pożyczki Saldo końcowe Całkowite zapłacone odsetki
1 20 000,00 $ 451,58 $ 66,67 $ 384,91 $ 19 615,09 $ 66,67 $
2 19 615,09 $ 451,58 $ 65,38 $ 386,20 $ 19 228,89 $ 132,05 $
3 19 228,89 $ 451,58 $ 64,10 $ 387,48 $ 18 841,40 $ 196,15 $
4 18 841,40 $ 451,58 $ 62,80 $ 388,78 $ 18.452,63 $ 258,95 $
. . . . . . .
45 1791,37 $ 451,58 $ 5,97 USD 445,61 $ 1345,76 $ 1666,91 $
46 1345,76 $ 451,58 $ 4,49 $ 447,10 $ 898,67 $ 1671,4 $
47 898,67 $ 451,58 $ 3,00 $ 448,59 $ 450,08 $ 1674,39 $
48 450,08 $ 451,58 $ 1,50 $ 450,08 $ 0,00 USD 1675,89 $

Ostateczna kwota wypłaty jest nieznacznie odchylona z powodu zaokrąglenia w kalkulatorze.

Aby dowiedzieć się więcej o tym, jak to działa, zapoznaj się z amortyzacją pożyczki oraz sposobem tworzenia własnych tabel amortyzacji.

Pożyczki zabezpieczone a pożyczki niezabezpieczone

Niektóre pożyczki wymagają skorzystania z zabezpieczenia. Na przykład pożyczka na samochód jest zabezpieczona zakupionym pojazdem. Jeśli przestaniesz dokonywać płatności, pożyczkodawcy mogą przejąć pojazd. Pożyczki mieszkaniowe są podobne, umożliwiając pożyczkodawcom zajęcie domu.

Pożyczki niezabezpieczone nie wymagają zabezpieczenia. Wiele pożyczek osobistych to pożyczki niezabezpieczone, co oznacza, że ​​pożyczkodawca nie może wziąć żadnych aktywów, jeśli przestaniesz dokonywać płatności. Zamiast tego pożyczkodawcy mogą zgłaszać opóźnienia w płatnościach do biur kredytowych i podejmować działania prawne przeciwko tobie.

Rodzaje kredytów ratalnych

  • Pożyczki osobiste : Niezabezpieczone pożyczki osobiste są często dostępne jako pożyczki ratalne. Banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe i pożyczkodawcy internetowi oferują te pożyczki na prawie każdy cel.
  • Pożyczki samochodowe: przy zakupie pojazdu zazwyczaj masz stałą miesięczną spłatę przez cały okres spłaty pożyczki.
  • Pożyczki na zakup domu: Tradycyjne 30-letnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu i 15-letnie kredyty hipoteczne to standardowe pożyczki ratalne.
  • Pożyczki pod zastaw domu: gdy otrzymujesz drugi kredyt hipoteczny, możesz otrzymać ryczałt, a zadłużenie spłacić w ratach.
  • Pożyczki studenckie: pożyczki studenckie to zazwyczaj pożyczki ratalne. Za każdym razem, gdy pożyczasz, zazwyczaj otrzymujesz nową pożyczkę.
  • Inne rodzaje pożyczek: pożyczki ratalne występują w wielu wariantach. Mogą mieć określone nazwy, takie jak pożyczki na samochód kempingowy, pożyczki na płodność, pożyczki na dentystę lub pożyczki na architekturę krajobrazu, ale wszystkie są zazwyczaj formą długu ratalnego.

Plusy i minusy kredytów ratalnych

Otrzymaj jedną kwotę ryczałtową

Zwykle stałe stopy procentowe

W większości przypadków stała miesięczna płatność

Znana data wypłaty

Ciągła zdolność pożyczania

Zwykle stawki zmienne

Miesięczna płatność może się różnić

Likwidacja długów może być szybka lub powolna

Miesięczne płatności są stałe w większości przypadków

Pożyczki na raty mają zazwyczaj stałą miesięczną spłatę, która się nie zmienia. W rezultacie łatwo jest zaplanować te płatności na nadchodzące lata.

Koszt dużych wydatków rozłożonych w czasie

Pożyczki te umożliwiają zakup drogich rzeczy, takich jak dom czy samochód. O ile nie masz wystarczająco dużo pieniędzy na spłatę gotówki, pożyczka ratalna może być jedyną opcją zakupu.

Data spłaty zadłużenia jest znana z góry

W przeciwieństwie do kart kredytowych, pożyczki ratalne mają harmonogram spłat z określoną liczbą miesięcy. Stopniowo zmniejszasz zadłużenie z każdą płatnością, a saldo pożyczki wyniesie zero pod koniec okresu spłaty.

Pożyczka jednorazowa nie pozwala na dodatkowe pożyczki

Pożyczki ratalne to na ogół pożyczki jednorazowe, które zapewniają ryczałtową kwotę. Jeśli potrzebujesz dodatkowych środków po zaciągnięciu pożyczki na raty, może być konieczne złożenie wniosku o nową pożyczkę lub znalezienie innych źródeł finansowania. Karty kredytowe i inne linie kredytowe umożliwiają wielokrotne pożyczanie.

Opłaty za pożyczkę mogą być wysokie

Pożyczki na raty mogą wiązać się z opłatami, które zwiększają koszt pożyczki – czasami znacznie. Pożyczki mieszkaniowe mogą mieć koszty zamknięcia sięgające tysięcy dolarów. Pożyczki osobiste mogą pobierać opłaty za udzielenie kredytu w wysokości od 1% do 8% kwoty pożyczki, a opłata ta pochodzi z wpływów z pożyczki. Ponadto niektóre sklepy oferujące szybkie pożyczki oferują pożyczki ratalne, które mogą kosztować nawet 400% RRSO. Wcześniejsze  

Chociaż pożyczka ratalna ma harmonogram spłat, często można ją spłacić wcześniej bez kary za przedpłatę.

Ograniczenia kredytu ratalnego

Podczas gdy pożyczki umożliwiają kupno domu lub opłacenie wydatków na edukację, pożyczanie ma swoje wady. Pożyczka ratalna to miesięczne zobowiązanie. Jeśli nie możesz nadążyć za płatnościami, ryzykujesz uszkodzenie kredytu lub utratę zabezpieczenia związanego z pożyczką.

Poza tym życie jest niepewne i możesz nie wiedzieć dokładnie, ile pieniędzy potrzebujesz i kiedy będziesz ich potrzebować. Pożyczając jednorazową pożyczkę, możesz nie kwalifikować się do uzyskania dodatkowych pożyczek, jeśli osiągniesz maksymalny współczynnik zadłużenia do dochodów. Karta kredytowa lub inny rodzaj linii kredytowej mogą zapewnić większą elastyczność.

Alternatywy dla kredytów ratalnych

Jeśli potrzebujesz pożyczyć pieniądze, a nie chcesz pożyczki ratalnej, podstawową alternatywą jest linia kredytowa. Pożyczki te, znane również jako pożyczki odnawialne, zazwyczaj pozwalają na wielokrotne pożyczanie, aż do osiągnięcia maksymalnego limitu kredytu. Na przykład możesz pożyczyć za pomocą karty kredytowej lub linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC).

Pożyczka ratalna a linia kredytowa

Pożyczka ratalna Linia kredytowa
Otrzymaj jedną kwotę ryczałtową Ciągła zdolność pożyczania
Zwykle stałe stopy procentowe Zwykle stawki zmienne
W większości przypadków stała miesięczna płatność Miesięczna płatność może się różnić
Znana data wypłaty Likwidacja długów może być szybka lub powolna

Pożyczki ratalne i linie kredytowe mają kilka podobieństw. W przypadku każdego rodzaju pożyczki wyniki kredytowe wpływają na stopę procentową i inne koszty pożyczki. Ogólnie rzecz biorąc, im lepszy kredyt, tym niższa RRSO i możesz zapłacić niższe opłaty za udzielenie kredytu. Ponadto każdy rodzaj pożyczki może umożliwić wcześniejszą spłatę salda – przed dokonaniem tego po prostu zbadaj ewentualne kary za przedpłatę.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy